隨著科技的飛速發(fā)展，金融科技（FinTech）在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，科技貸款作為一種新型的金融服務(wù)模式，正逐漸成為支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，科技貸業(yè)務(wù)由于其本身的特殊性，面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，本文旨在通過對(duì)科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的研究，探討其在我國金融科技背景下的實(shí)踐與挑戰(zhàn)，以期為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和政策制定者提供參考。

科技貸是指金融機(jī)構(gòu)針對(duì)科技型中小企業(yè)提供的貸款服務(wù)，旨在滿足其研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)的資金需求，科技貸業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

1、門檻低：相較于傳統(tǒng)貸款，科技貸對(duì)企業(yè)的資質(zhì)要求較低，有利于扶持中小企業(yè)。

2、風(fēng)險(xiǎn)高：科技型中小企業(yè)往往處于成長期，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，科技貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。

3、特異性強(qiáng)：科技貸業(yè)務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、貸后管理等，具有較強(qiáng)專業(yè)性。

4、創(chuàng)新性強(qiáng)：科技貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，涌現(xiàn)出多種貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式。

科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究

1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估

科技貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)科技貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，具體措施如下：

（1）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系：結(jié)合科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，構(gòu)建涵蓋財(cái)務(wù)指標(biāo)、非財(cái)務(wù)指標(biāo)和行業(yè)指標(biāo)的綜合評(píng)估體系。

（2）引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)：借助第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀性和準(zhǔn)確性。

（3）加強(qiáng)貸前調(diào)查：深入了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、行業(yè)前景、技術(shù)實(shí)力等，降低貸前風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制設(shè)計(jì)

科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制主要包括以下幾種：

（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：金融機(jī)構(gòu)可將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等。

（2）股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：金融機(jī)構(gòu)可通過股權(quán)投資的方式，與企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）政府政策支持：政府可通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、稅收優(yōu)惠等政策，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（4）科技擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：科技擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供擔(dān)保，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（1）貸后管理：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)科技貸業(yè)務(wù)的貸后管理，定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

（3）信息披露：加強(qiáng)信息披露，提高市場透明度，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范。

實(shí)踐與挑戰(zhàn)

1、實(shí)踐

近年來，我國科技貸業(yè)務(wù)取得了顯著成效，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府等各方積極參與，共同構(gòu)建了較為完善的科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以下為部分實(shí)踐案例：

（1）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新科技貸產(chǎn)品：如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融等。

（2）政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金：為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大：為科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、挑戰(zhàn)

盡管我國科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制取得了一定成果，但仍面臨以下挑戰(zhàn)：

（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力不足：金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面仍存在不足，難以準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)程度。

（2）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不健全，金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府等各方在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面存在分歧。

（3）科技型中小企業(yè)信用意識(shí)淡?。翰糠制髽I(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加。

科技貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究對(duì)于推動(dòng)我國金融科技發(fā)展具有重要意義，通過完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，可以有效降低科技貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，在實(shí)踐過程中，還需不斷探索和創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中的挑戰(zhàn)，推動(dòng)科技貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。